급전이 필요할 때 연금저축, IRP 중도해지해야해? NO! 연금담보대출!

 

 

연금계좌를 이용해서 세액공제도 달달하게 받으며 5년째 장기투자의 꿈을 키우던 아무개 씨.
갑자기 회사에서 전근 발령이 나왔다! 부모님과 살던 집을 나와 회사 근처 오피스텔을 알아보는데..
1억 2천? 갖고 있던 돈을 싹싹 긁어모아봤지만 결국 계약금만 걸어놓고 잔금을 구하기 위해 오늘도 그는 달린다!!

안녕하세요 백굽니다.

뭐 이런 일은 주변에 종종 있는 일입니다.이럴 때 

정말 돈이 필요해서 깨야할 일이 생긴다면 할 수 있는 한 가지 방법!

 

연금담보대출을 활용하자입니다.

대출은 무조건 나쁜 것이 아니라 잘 활용하는 것이 중요하다, 여러분들은 잘 아실 겁니다. 초년생 여러분들은 예금/적금/보험/주식/코인 등등 다양한 상품들로 돈을 모을 겁니다. 근데 시간이 지나다 보면 갑자기 혼자 독립하면서 주택보증금이 필요하거나, 갑자기 결혼을 하게 되거나 등등 분명, 목돈이 필요한 일이 생깁니다. 초년생이 아닌 나이가 좀 있는 사람들의 경우는, 보통 비상금 또는 급한 현금을 조달할 곳을 준비해 놓습니다. 이미 급전 필요한 일들을 많이 겪어봤기 때문이죠. 하지만 초년생들은 사실상 그런 큰 이벤트를 위해서 갖고 있는 모든 자산을 현금화해야 합니다.

 

이때 야속하게도 주식이나 코인은 마이너스가 나있고, 연금은 깼더니 기타 소득세 16.5%를 왕창 뱉어내게 되는 일이 생깁니다. 다른 건 몰라도 연금저축은 절대, 절대, 깨지 않을 거라는 마음으로 해야 합니다. 그래서 다른 자산은 다 현금화를 해서 필요한데 쓰고, 연금저축은 자체적인 담보대출을 활용하는 것이 낫습니다. 연금저축은 구속력이 있는 계좌니까 담보가치가 높겠죠. 그래서 들어있는 잔고의 60%까지 대출이 나오고요. 대출금리도 우리가 일반적으로 증권사에서 접하는 금리 중에서는 거의 가장 낮습니다. 며칠 전에 조회를 해보니까 4.9% 정도 나오더라고요. (정말 금리가 많이 높아졌습니다)

 

주의사항을 알려드리면요, 연금저축 계좌에 ETF가 들어있으면 담보대출이 안됩니다. 그래서 당장 대출을 위해서는 그 ETF를 매도하고 2일 뒤에 다시 MMF나 TDF로 매수를 해놓고 담보대출을 실행하면 됩니다. 스마트폰 어플에서도 대출실행이 어렵지 않게 되고, 한도 내에서는 자유롭게 빌리고 갚는 것이 가능합니다.

 

예를 하나 들어볼까요, 만약 초년생 여러분이 입사와 동시에 계좌를 열어서 해마다 600을 채워서 넣고, 입사 후 8년 정도 지나서 결혼을 한다고 하면, 그래도 4,800만 원이 훌쩍 넘는 돈이 모여있을 겁니다. 식을 올리기 위해 돈이 많이 들테니까 다른 건 다 팔아서 현금화를 다 하고, 연금저축은 이 4,800만원 중에 2,880만 원만큼 담보대출을 받아서, 결혼식 올리고, 전셋집 구하는 데에 활용하고, 그 후에 갚을 계획은 이제 배우자와 함께 고민해서 계획을 세우면 되죠. 공동을 위해서 쓴 돈이니까 같이 갚는 거고, 이제 서로 노후도 공유가 되는 거니까요.(맞는 말)

 

이번에는 IRP에 대해서 알아보겠습니다. IRP는 안전자산을 비중 30% 이상 보유해야 하죠? 담보대출 또한 기준이 엄격합니다. 주택구입, 전세금, 보증금, 요양, 파산, 개인회생 등이 있습니다. 거의 집 살 때만 대출받으세요~라고 하는 것 같네요.

또한, IRP는 적립금의 50%만 담보대출이 가능합니다. 연금저축이 약간은 더 자유롭네요.

 

+ 회사에서 납부해 주는 퇴직연금(DB, DC)도 주택 매입 시 대출이 가능합니다.

IRP 담보대출 규정, 보험연구원

 

※ 연금담보대출 정리표

연금담보대출 비교
구분	연금저축	IRP
대출한도	적립금 60% 이내	적립금 50% 이내
대출사유	X	주택매매 관련(+전세, 보증금) 요양, 파산선고, 개인회생 등
계좌 상품구성 기준	안전자산으로 구성해야함	X

 

중도인출로 16.5%라는 무시무시한 금액을 떼지 마시고 연금담보대출을 활용해서 우리 노후준비를 손에서 떠나보내지 않기로 해요!

 

그럼 다음에 뵙겠습니다. 여러분 행복한 하루 보내세용~